前納・前払いで割引ゲット！

　生命保険や個人年金、養老保険等には保険料を前払いする前納制度があり、これを利用することにより保険料を安く済ませることができます。
　通常、保険の場合は、月払い、半年払い、年払い、一時払い等の支払い方法がありますが、これに加えて、年払いの「前納」という支払い方法のオプションがあります。
　前納には、一部の期間を前払いする一部前納と全期間に渡って前納する「全期前納」とがあります。この仕組みは、保険会社が被保険者から保険料を預かって、所定の期間ごとに保険料に充当する意味合いのもので、いわば保険会社に資金を運用してもらっている形になります。　
　従って、一時払いとは異なり、解約した場合は、解約時点以降の保険料は全額は払い戻されます。　また税金控除についても毎年控除が受けられるかたちになります。

　保険料は、まとめて払えば、払うほど割引率は高くなり、基本的には、以下のような感じになります。

　　月払い→半年払い→年払い→前納→一時払い

　前納による割引率は、当然ながら市中金利が高ければ高いほど、高くなります。　管理人の実体験では、平成元年に契約した個人年金（基本年金80万円/年×15年）は、年払いだと15万円程で（15万×30年=450万円）、これが30年前納で230万円程とほぼ半額（割引率50％）で、非常に得した気になったものです。　最終的には、これが1200万円の価値になるわけですから、ものすごいいい買物をしたような気分でした。

　現在では、前納による割引率がどの程度か、民間の保険会社は、この辺の数字をオープンにしていません。但し市中金利、例えば定期預金の金利よりは良さそうです。　なお、オールアバウトのガイド記事によれば30年前納で８％前後という調査結果が出ています。
　金利が上昇しつつある局面では、10年、20年、30年という全期前納というよりは、もう少し短期型の前納（通常3年〜全期までの前納がある）を選択したほうが良さそうです。　また、定期預金等の金利等と比較しながら前納がよいかどうかを比較するのも一つの方法だと考えます。

　いずれにせよ、低金利時代は、こんな方法もあるということを分かりながら節約ないしは資産形成を考えるといいでしょう。


　割引率 ★☆☆☆☆　30年で8％はちょっと厳しい割引率

　国民年金保険料については、平成17年度から29年度まで毎年月額280円を加算したものに、各年度の保険料改定率を乗じた金額に値上げされます。

　簡単に言うと、昨年月額１４１００円だったものが、今年は１４４１０円と月額３１０円（３７２０円）も値上げされます。　給付と負担のバランスを保つためとはいえ、庶民の負担は大きくなります。

　こんなときは、１年分の前納や口座振替によりできるだけ支払う額を減らしたいものです。

　前納制度を用いれば、複利で４％相当（平均1.7％）の割引を受けることができます。
　即ち（現金払いの場合です）

　　●毎月払い　14410円×12ヶ月＝172920円
　　●1年分前納　　　　　　　　　169850円
　　●差額　　　172920円-169850円=3070円

　ということで、差し引き3070円お得です。

　更に、これを口座振替にすることで、

　　●口座振替1年分前納　　　　　169300円
　　●差額　　　172920円-169300円=3620円

　差し引き　3620円のお得です。

　なお、前納制度は、1年分の前納の他、6ヶ月分の前納も可能です。
但し、6ヶ月の前納は1年分の前納に比べて割引率が1/4程度に減りますので、できれば1年分前納がいいでしょう。
　更に口座振替だと毎月分を早めに納める（通常翌月引き落としを当月引き落としにする）早割り制度を利用すると毎月50円の割引があります。

　現金払いの場合、4月上旬に社会保険庁から送られてくる前納専用の納付書で4月末までに納めればＯＫです。
　口座振替の場合は、社会保険事務所又は金融機関での届出が必要です。社会保険事務所での処理に時間がかかる場合がありますので、できるだけ早く処理を済ませることです。


　割引率　★☆☆☆☆　国民年金保険料の年払いで1.7％割引



　

　ＮＨＫ受信料は、ＮＨＫが映るテレビを設置した段階で受信料支払いの義務が発生します。　最近はテレビも衛星放送用のチューナーまで入っていますので、ＢＳアンテナを設置すればＮＨＫ衛星受信料まで支払う義務が生じてきます。
　ＮＨＫ受信料というのは、誰もが払わなければいけない類のものなのです。従って、後は如何に少なく払うかです。

　そこで出てくるのが、1年分のまとめ払いです。　通常は2ヵ月ごとの料金になっていますので、これを１年払いにして、割引の恩恵に与るわけです。　ＮＨＫの場合は先にも述べたようにテレビをおいてある限りは払い続けないといけないので、途中で解約するケースは殆ど想定できません。　ＮＨＫ不祥事で支払いを拒んだ件はありましたが、それも今後は難しくなるでしょう。　従って、今後ずっと払うんであればまとめ払いが良いことになります。

　さて、どの位の割引額でしょうか。　算定してみましょう。

　【ＮＨＫ受信料（地上波　口座振替の場合）】
　　 2ヶ月　 2690円　6ヶ月分8070円　1年分16140円
　　 6ヶ月　 7650円→2ヶ月払いの5.2%割引
　　12ヶ月　14910円→2ヶ月払いの7.6%割引　

　【ＮＨＫ受信料（衛星及び地上波　口座振替の場合）】
　　 2ヶ月　 4580円　6ヶ月分13740円　1年分27480円
　　 6ヶ月　13090円→2ヶ月払いの4.7%割引
　　12ヶ月　25520円→2ヶ月払いの7.1%割引

　計算結果は、1年払いにすると７％強割引されることが分かりました。　また6ヶ月払いでも、2ヶ月払いに比べて５％ほど割り引かれることが判明しました。まとめ払いは支払うお金は大きくなりますが、その分割引率も高くなるので、どうせ払うのならまとめて払うほどメリット大です。

　割引率　★★☆☆☆　ＮＨＫ受信料１２ヶ月払いで７％割引　

　ＮＴＴドコモのモバイラーズチェックは、プレミアムが付かないプリペイドカードであるが、金券ショップで買えば、実質的な前払い割引の恩恵に与れる。

　モバイラーズチェックは、携帯料金を前払いするようなもので、例えば3000円カードであれば、自分の携帯から登録手続きをすることにより3000円がチャージされ、携帯利用料に応じてチャージ額が減額されていく仕組みである。
　登録方法は、いたって簡単で、自分の携帯から１４００番に電話をかけ、カードに記載された番号を入力するだけである。なお、カードには有効期限があるが、期限が切れる前に登録手続きを済ませれば、全く問題はない。登録後はチャージ額を使い切るまで有効である。

　さて、このモバイラーズチェックの金券ショップでの割引率であるが概ね５％〜６％程度である。　5000円カードなら4700円程度で取引されているのである。　携帯料金を確実に６％引きにできる方法として、この金券屋のモバイラーズチェックを使う方法は有力である。

　割引率　★★☆☆☆　モバイラーズチェック5000円カードの割引率６％

　プリペイドカードは、読んで字の如く、前もって費用を払う形態のカードで、以前はハイウェイカード等が、購入額以上の利用額（プレミアム）が付いていて、実質上の前払い割引の恩恵に与れた。

　最近は、プリペイドカードでもオレンジカードやパスネット、ドコモモバイラーズチェックなど、プレミアムが付かないケースが殆どとなってしまった。

　そんな中、唯一かどうか分からないが、プレミアム付きのプリペイドカードが存在した。知っている人にとっては何のことはないが、バスに乗らない人は知らない。　そうです。　「バス共通カード」のことです。

　バス共通カードは、さすがに「共通」といっているだけあって、東京都・神奈川県・埼玉県・千葉県内の「バス共通カード取扱車」・「共通カード取扱車」の表示のあるバス・都電にて利用可能である。


　割引率は以下のようになっています。
　・1,000円カード→利用額1,100円　10％プレミアム　9.1％割引相当
　・3,000円カード→利用額3,360円　12％プレミアム　10.7％割引相当
　・5,000円カード→利用額5,850円　17％プレミアム　14.5％割引相当
　・500円カード→利用額500円（贈答用、一般販売はしていない）

　割引率も、それ程悪くはないし、バス利用者には大きなメリットのあるプリペイドカードと思います。特に高額の5000円カードの割引率が高いですね。

　割引率★★★☆☆　5000円カード割引率１４．５％

　前払い割引の定番といえば、やはりビジネスマンやＯＬが最も身近に感じるであろう「定期券」である。　これを前払い割引のジャンルに入れるかどうか、若干議論の余地もあるが、先にお金を払って割引を受けているということで無理やり前払い割引とした。

　どの程度の割引率なのだろう。感覚的には通常運賃の半分くらいかなあなんて思われるが、どの位の割引率なのか、ちょっと自分の定期券で試算してみた。
　以下は、管理人自身の職場までの運賃、並びに定期券料金である。
　・片道運賃　 950円
　・１ヶ月 　27140円→往復運賃の14.3日分
　・３ヶ月 　77330円→往復運賃の40.7日分
　・６ヶ月　136080円→往復運賃の71.6日分

　定期券は例えば１ヶ月定期を買えば、１ヶ月丸まる乗れるので、毎日乗れば、１ヶ月定期でほぼ半額程度（割引率５０％）なのであるが、これではあまりにも現実離れしているので、平均的な通勤、通学日数に併せて換算してみる。　
　１年で２２０日とよく言われているので、この数字を使うとすると、１ヶ月は１８．３日で、割引率は２２％程度である。同様に３ヶ月定期では２６％、６ヶ月定期では３５％割引となった。
　
　また、違う方法で割引率を計算すると、３ヶ月定期は、1ヶ月定期の３倍の５％引きであり、６ヶ月定期は、１ヶ月定期の６倍の１６．５％引きとなった。
　
　この計算結果は、あくまで管理人個人の定期券に関する試算結果であるが、実際には、ＪＲ東日本の場合は、一ヶ月定期は普通運賃の１５往復分程度、３ヶ月定期は、その３倍の５％引き、６ヶ月定期は６倍の１０％引き程度のようだ。

　なるほど。　管理人の場合は、６ヶ月定期の割引率が相当高く設定されていることがわかった。定期代があまりにも高いので、こんな設定がなされているのだろう。
　定期代の高い人は、一度の出費は大きいが、６ヶ月定期を選択するのが正解のようである。

　割引率　★★★★★　６ヶ月定期の割引率：３５％